Visa, 밈코인 결제용 MCC 5815 금지로 카드 리워드 적립 차단

Visa가 밈코인 매수 과정에서 신용카드 리워드가 정상적으로 적립되던 결제 우회로를 차단하는 조치에 나섰다. 이번 변경은 9월 21일부터 27일 사이의 주간에 시행된다. 조치의 표적은 암호화폐 결제 인프라 기업 Crossmint가 구동하는 결제 페이지다. Robinhood Wallet과 Fomo 등 앱의 사용자들은 별도의 wallet address 검증이나 고객확인(KYC) 절차 없이 Apple Pay 또는 Google Pay를 통해 신용카드로 밈코인을 구매할 수 있었다. Visa와 Mastercard 망에서 처리된 이런 거래는 암호화폐 구매가 아니라 '디지털 상품 미디어'로 코드화됐다. 이 코드는 원래 전자책, 영화, 음악에 배정되는 분류다. 그 결과 투기적 토큰 매수가 일상적인 쇼핑 지출처럼 포인트와 캐시백을 적립받는 구조가 성립했다.

Visa가 잘라낸 리워드 허점

이번 바로잡힘은 Chase의 이의 제기에서 출발했다. Chase는 네트워크에 특정 Visa 거래가 암호화폐 구매로 표시된 적이 없으며 잘못된 가맹점 카테고리 코드가 부여됐고 리워드를 적립했어도 안 된다고 통보했고, 이후 분류 문제로 Visa에 정식 케이스를 개설했다. 뉴욕주 검찰총장 사무소도 별도로 해당 사안을 인지하고 검토 중임을 확인했다. Visa는 최소 한 명의 업계 관계자에게 보낸 서신에서 디지털 상품 미디어 코드가 밈코인 매수에는 부적합하다고 밝혔다. Checkout.com 등 프로세서들은 이런 거래에 해당 코드를 더 이상 사용할 수 없다는 통보를 받았고, 다음 주에 끝날 것으로 예상되는 유예기간이 주어졌다. 구매 자체는 금지되지 않는다. 다만 앞으로 암호화폐 거래로 처리돼야 하며 Visa의 해당 규정과 제한을 적용받는다.

MCC 5815, 암호화폐 코드와 조우하다

메커니즘의 핵심은 가맹점 카테고리 코드(MCC)다. 네 자리 숫자 식별자로, 매출 항목이 어떤 종류의 사업에 속하는지 발행사에 알려준다. 발행사는 이 코드를 기준으로 리워드 적립 자격, 거래 심사, 리스크 판단을 내린다. Visa의 Merchant Data Standards Manual은 암호화폐 구매는 원칙적으로 MCC 6012 또는 MCC 6051로 처리하고, 거래를 암호자산 거래로 표시하는 지시자를 함께 사용해야 한다고 명시한다. 반면 MCC 5815는 전자 형태로 전달되는 도서, 영화, 디지털 아트, 이미지, 음악에 지정된 코드지, layer 1 networks 위에서 발행된 토큰용이 아니다. 매뉴얼은 밈코인 결제가 어느 코드에 속하는지 거의 여지를 남기지 않는다.

Crossmint는 자사 라우팅을 정당화하며 2025년 SEC 직원 성명을 근거로 댔다. 해당 성명은 특정 밈코인을 증권이라기보다 수집품에 가까운 것으로 기술했다. 이는 증권 지위에 관한 논거일 뿐 카드 처리에 관한 것이 아니며, Visa가 결제 측면에서 받아들이지 않는다는 점이 분명하다. 시점도 의미가 있다. 상원에서 Clarity Act가 진전되지 못하면서 은행들은 이번 주 스테이블코인 리워드 규제 강화 요구에서 빈손으로 돌아갔다. 그럼에도 JPMorgan Chase는 가맹점 코드 전쟁을 통해 좁지만 확실한 승리를 거뒀다. Visa의 반전을 촉발한 이의 제기가 입법이 아니라 자사 카드 부서에서 나왔기 때문이다. 시장을 실시간으로 추적하려는 독자는 Bybit에서 현물·선물 가격을 실시간으로 확인할 수 있다.

카드망이 암호화폐를 제자리로

우리가 원자료를 검토한 결론은 명확하다. 새로운 규제 제정은 필요하지 않았다. 결정적 문서는 Visa가 공개한 가맹점 표준 매뉴얼이며, 기존 문구가 이미 암호화폐 구매를 MCC 6012 또는 6051에 배정하고 있다. 이번 변화는 그 문구의 집행일 뿐이다. Clarity Act부터 central bank digital currency 논의까지 워싱턴의 디지털 통화 의제가 정체된 가운데, 결제 네트워크들이 스스로 인프라를 조이고 있다. 밈코인 카드 매수는 살아남는다. 그러나 무료 리워드는 거의 확실히 사라지며, 발행사들은 앞으로 암호화폐 지출을 별개의 고위험 카테고리로 취급할 가능성이 높다.