FinCEN, 비트코인(BTC) 자가 보관 지갑 1만 달러 보고 규정안 공식 철회

2020년 비보관 지갑 규정이 공식 폐기됐다

미국 재무부 산하 자금세탁방지 기관인 금융범죄단속네트워크(FinCEN)가 월요일, 2020년 12월에 발표했던 시행안의 철회를 공식화했다. 해당 시행안은 은행과 자금이전업자가 사용자가 직접 통제하는 암호화폐 지갑과의 거래를 감시하도록 강제하려던 것이었다. 철회 통지서 두 건은 월요일 공개 심사용으로 접수됐으며, 연방관보에는 10월 6일 화요일 게재될 예정이다. 초안 규정에 따르면 기업은 사용자가 개인 키를 직접 관리하는 비보관 지갑이 포함된 이체가 3,000달러를 넘을 때마다 고객 신원을 확인하고 기록을 보관해야 했다. 이체 금액이 1만 달러를 초과하거나, 24시간 안에 이를 합산해 초과하는 여러 건의 이체가 발생하면 상대방 정보까지 포함해 FinCEN에 보고서를 제출해야 했다. 통지서는 FinCEN이 해당 시행안에 추가 조치를 취하지 않을 것이라고 밝히며, 이번 철회를 디지털 자산 규제를 실효성에 맞게 정비하려는 행정부 노력의 일환으로 설명한다. 비트코인 가격을 지켜보는 보유자 입장에서 실질적인 효과는 명확하다. 자가 보관 이체에 6년 가까이 걸려 있던 규제 불확실성이 그 자리에서 사라졌고, 이를 대체하는 새로운 의무도 생기지 않았다.

2023년 믹서 조치도 함께 사라졌다

두 번째 통지서는 또 하나의 규제를 철회했다. FinCEN이 2023년 10월, 미국 애국자법(PATRIOT Act) 제311조에 근거해 국제 암호화폐 믹싱을 주요 자금세탁 우려 거래 유형으로 지정했던 결정과, 여기에 병행 제안됐던 특별 조치가 사라지는 것이다. 규정이 시행됐다면 해당 제도가 적용되는 기관은 해외 관할과 연결되는 믹싱 관련 거래를 보고해야 했고, 금액과 지갑 주소 데이터, 거래 해시, 나아가 IP 주소까지 공개하며 고객 신원 기록도 보관했을 것이다. 초안상 정의는 코인을 모아 풀링하는 행위, 분할 거래, 일회용 지갑, 코인 교환, 그리고 고의적인 지연까지 포괄했다. 의견 제출자들은 이 문구가 너무 넓어 일상적인 프라이버시 관행까지 걸어들일 수 있고, 정당한 활동을 위축시키면서 기업에는 막대한 보고 부담을 지우게 된다고 경고했었다. 재무부의 규제 의제는 2027년 12월까지 이 규정을 최종 확정 절차 대상으로 걸어두고 있었으나, 이번 철회로 그 일정 자체가 무효화됐다.

백악관 보고서가 정책 방향을 바꿨다

두 통지서 모두 철회의 근거를 2025년 7월 발간된 대통령 디지털자산시장 워킹그룹 보고서에 두고 있다. 해당 보고서는 행정부가 디지털 자산의 합법적 사용자가 공개 블록체인 위에서 사적으로 거래할 수 있는 권한을 지지한다고 명시하고 있다. 믹서 철회 통지서는 또한 정당한 사용자가 투명한 원장 위에서 금융 프라이버시를 위해 이런 도구에 의존할 수 있음을 인정했다. 각 통지서는 FinCEN 부국장 지미 L. 커비의 서명으로 발효됐다. 이번 공식 절차는 수년간 방치돼 온 사건 파일을 닫은 것이다. 재무부의 규제 의제는 이미 2024년 4월 12일부터 비보관 지갑 시행안을 철회 상태로 표기해 왔으나, 월요일의 공개 접수가 있어야 비로소 철회가 공식적인 것이 됐다. 통지서는 10월 6일 연방관보 게재와 함께 효력을 갖는다.

업계 단체, 프라이버시 승리 선언

양쪽 시행안 모두에 반대 의견서를 제출했던 정책 단체 코인센터(Coin Center)는 이번 조치를 금융 프라이버시의 중대한 승리라고 평가했다. 제이슨 소멘사토는 규정이 여전히 책상 위에 놓여 있는 동안에는 언제든 발효 위험이 살아 있었다는 점을 지적하며, 공식 철회가 그 문을 마침내 닫았다고 밝혔다. 단체의 커뮤니케이션 책임자 니라지 K. 아그라왈은 더 직설적이었다. 비보관 지갑 규정은 죽었다는 것이다. 다만 이번 철회가 전면적 규제 완화는 아니다. 의심거래 보고, 고객 신원 확인 의무, 해외자산통제사무처(OFAC) 제재 검열은 모두 그대로 유지되며, FinCEN은 불법 자금 흐름과 관련한 믹서 사용을 계속 감시하고 향후 조치를 취할 수 있다고 밝혔다. 검찰은 별도의 경로에서 이 문제를 밀고 있다. 개발자 로먼 스톰은 2027년 4월 토네이도 캐시 재판에 직면해 있다. 그리고 모든 비트코인 이체는 여전히 공개 원장에 기록되며, 결제는 추적 가능한 상태로 남는다.

통지서가 실제로 바꾸는 것

접수된 두 통지서를 그대로 읽으면, 현재 구속력을 갖는 것은 아무것도 바뀌지 않았다. 철회된 규정은 발효된 적이 없기 때문에 은행비밀유지법상 기존 의무, 커스터디언 핫 월렛 운영 의무, 제재 검열은 이전과 정확히 동일하게 유지된다. 사라지는 것은 이 특정 초안들이 되살아날 가능성이라는 위협이다. 향후 믹서 규정을 도입하려면 2023년 파일을 되살리는 것이 아니라 처음부터 새로운 규제 제정 절차를 거쳐야 한다. 지갑 개발자와 자가 보관 사용자에게 2020년 12월부터 미국 내 사용에 걸려 있던 규제 불확실성은 10월 6일 화요일에 공식적으로 종료된다.