법률 전문가들, AI 에이전트 결제의 인간 검증 규정 부재 지적

기계 결제 뒤에 남은 책임 공백

AI 에이전트가 결제할 때 그 뒤의 인간을 판매자가 어떻게 검증해야 하는지에 대한 규정은 아직 어디에도 없다. 이 검증 공백이 현재 신원 논쟁의 핵심이다. AI 에이전트는 이미 데이터, 컴퓨팅 파워, 웹 검색 비용을 스스로 지불하고 있지만, 법은 여전히 모든 이체를 사람이 승인한다고 전제한다. 논쟁의 중심에 선 전문가들은 블록체인을 이 빈틈을 메울 수 있는 계층으로 꼽는다.

시장 자체는 아직 작다. 에이전트 결제를 추적한 조사 보고서는 2026년 7월 23일부터 8월 26일까지 640만 건의 x402 결제를 기록했으며, 대부분은 데이터 피드와 API 호출을 위한 소액 결제였다. x402는 소프트웨어가 사람의 승인 없이 유료 웹 자원을 구매하도록 하는 표준으로, PayFi로 묶이는 기계 간 상거래의 전형적인 형태다. 달러 기준 거래액은 적지만 패턴 자체가 중요하다. 기계가 대규모로 결제를 시작하는 일은 더 이상 가설이 아니다.

은행들은 명확한 규정을 기다리지 않고 있다. JPMorgan은 현재 외부 AI 에이전트의 고객 계좌 접근을 차단하고 있고, 최고경영자 제이미 다이먼은 에이전트가 통제를 벗어날 위험을 공개적으로 언급한 바 있다. 검증 표준이 없으면 외부 에이전트는 은행 눈에 계좌 접근권을 가진 통제 불가능한 당사자로 보인다.

미국 법령은 판매자에게 별 도움이 되지 않는다. 1978년, 모든 이체에 사람의 승인이 있던 시대를 기준으로 작성된 전자자금이체법이 여전히 무단 결제의 처리 기준을 지배한다. GENIUS Act는 스테이블코인 발행자에 대한 규칙을 정하지만 그 코인을 지출하는 에이전트에 대해서는 아무 말도 하지 않는다. 어떤 법안 초안도 도달하지 못한 PayFi 시장의 한구석이다.

이러한 요소가 겹치면 책임 공백이 된다. 에이전트가 잘못된 항공편을 예약했을 때 누가 비용을 부담하는지 확실하게 말할 수 있는 이는 아무도 없다. 이것은 책임만큼이나 신원의 문제다. 책임 법은 문책할 사람을 필요로 하는데, 검증되지 않은 에이전트는 그 대상을 제공하지 않기 때문이다.

영지식 증명과 유럽의 공개 의무

European Crypto Initiative의 수석 정책 전문가 뱌라라 사보바는 대다수 사람이 일상적 결제 업무를 에이전트에 맡길 것으로 본다. 그녀의 관점에서 하나의 체인은 에이전트에게 부족한 것들을 한데 묶을 수 있다. 결제 레일, 블록체인 도메인이 이미 네이밍 영역에서 제공하는 종류의 신원 계층, 그리고 신뢰 계층이 그것이다. 그녀는 “그러면 결제 레일, 식별 레일, 사실상 신뢰 계층이 하나로 합쳐져 이 문제를 상당한 수준에서 해결하게 된다”고 말했다.

변호사 안야 블라이 자이츠는 사용자가 프라이버시와 책임성 중 하나를 골라야 한다는 생각을 거부한다. 영지식 증명은 뒤에 숨은 데이터를 드러내지 않고 어떤 사실만을 확인해 주며, 그녀의 판단으로는 이 선택지 자체를 없앤다. 그녀는 “해당 에이전트 뒤에 실제로 인간이 있고, 그 에이전트에 책임질 누군가가 있다는 것을 증명하는 영지식 증명을 갖게 될 것”이라고 설명했다.

이 지적은 법적으로 무게가 있다. 영지식 자격 증명은 에이전트를 책임 소재가 있는 소유자와 묶되, 그 소유자를 결제 상대인 모든 판매자에게 노출하지 않을 수 있다. 책임 법은 문책할 사람을 요구하고, 익명 지갑은 그것을 제공하지 않는다.

AI 규제 법안을 발의한 보수당 소속 영국 상원의원 로드 크리스 홈스는 공개를 첫째 조건으로 꼽는다. 그는 “AI가 사용됐다는 사실, 어떻게, 어떤 목적으로 사용됐는지, 그리고 동의와 신뢰, 투명성이 그 안에 담겨 있어야 한다는 점은 언제나 분명해야 한다”고 말했다.

유럽은 이미 그 일부를 집행하고 있다. 2026년 8월 2일부터 EU AI법 제50조는 챗봇 제공자에게 사용자가 AI 시스템과 대화하고 있음을 알리도록 의무화했으며, 각국 당국이 이 규칙을 집행할 수 있다. AI 옴니버스는 고위험 시스템의 적용 시기를 2027년과 2028년으로 미뤘지만 이 의무는 그대로 남겼다. 다만 이 법이 다루는 것은 공개지, 결제가 아니다.

판매자가 여전히 답하지 못하는 질문

두 갈래의 논의는 결국 같은 결핍에 수렴한다고 판단한다. 에이전트와 책임 있는 인간을 잇는 검증 가능한 연결고리, 즉 아직 존재하지 않는 기본 요소다. 이 논쟁에서 가장 하중을 실어 나르는 1차 문서인 EU AI법 본문은 챗봇 제공자의 공개 의무만 규정할 뿐 결제 검증에 대해서는 아무것도 정하지 않으며, 기록에 남은 미국 법령 중에서도 신원 문제에 답하는 것은 없다. 기록된 제안 가운데 영지식 자격 증명만이 프라이버시와 책임을 동시에 해결하며, 그래서 이 논쟁의 법률 전문가들이 지지한다. 결제하는 에이전트 뒤의 인간을 판매자가 검증하는 방법을 규정으로 정하기 전까지는 은행들이 문을 닫아둘 것으로 예상된다. 그 규정이야말로 공백을 메우는 유일한 조각이다.