Revolut, 스테이블코인 계획과 함께 2027년 미국 은행 출범용 OCC 조건부 승인 획득

은행 면허가 아닌 조건부 승인

핀테크 기업 Revolut이 미국 은행이 되기 위한 3단계 연방 관문 중 첫 번째를 통과했다. 회사가 9월 3일 발표한 바에 따르면, 미국 통화감독청(OCC)은 이 회사의 내셔널 뱅크 차터(연방 은행 면허) 신청에 대해 예비적·조건부 승인을 내렸으며, OCC의 승인 문서 날짜는 9월 2일이다. 설립이 예정된 법인 Revolut Bank US, N.A.는 코네티컷주 스탠퍼드에 본사를 두고, 초기 자본금은 약 9,500만 달러, 출범 시 직원 수는 약 160명이다. 지점 없는 종합 디지털 뱅크로 기획된 이 법인은 Revolut 자체 앱을 통해 미국 전역의 개인 및 기업 고객에게 예금, 대출, 결제, 디지털 자산 및 라이프스타일 서비스를 제공하게 된다. 회사는 지난 3월 차터 신청서를 제출했으며 2027년 상반기 출범을 목표로 하고 있다. 현재 Revolut은 FDIC 가맹 파트너인 Lead Bank를 통해 미국 고객에게 선불카드, 신용 및 결제 서비스를 제공하고 있는데, 자체 차터를 확보하면 핵심 계좌 관리를 파트너에 의존하지 않고 은행이 직접 예금을 보유할 수 있게 된다. 이번 승인은 명시적으로 최종 결정이 아니다. Revolut은 FDIC로부터 예금보험을 확보하고, 연방준비제도(Fed)의 승인을 받아야 하며, OCC의 개점 전 요건을 충족한 뒤 규제 당국으로부터 최종 허가를 다시 받아야 한다. 개인 대상 소매 외환 거래는 이번 승인에서 제외되어 있으며, 별도의 OCC 비이의(non-objection) 절차가 필요하다. 공동창업자이자 CEO인 Nik Storonsky는 이 결정을 Revolut Bank US 설립을 향한 “결정적인 첫걸음”이라고 평가했다고 회사의 공식 발표에서 확인할 수 있다.

스테이블코인·커스터디 계획

이번 차터가 시장과 이어지는 지점은 바로 암호화폐 부문이다. OCC의 승인 문서는 Revolut Bank US가 그룹의 FCA(영국 금융행위감독청) 감독 아래 있는 영국 계열사 Revolut Ltd를 통해 디지털 자산 커스터디, 즉 고객의 프라이빗 키를 보관하는 사업을 제공하는 계획을 담고 있다. 이 구조는 신탁업(trust business)에 해당하지 않으며, 은행 자체의 대차대조표에는 디지털 자산이 전혀 상장되지 않는다. 제출 서류가 묘사하는 사업 범위는 현물 거래가 아니라 커스터디다. 예금·커스터디 고객은 스테이블코인 등 디지털 자산을 국경을 넘어 이동시키게 되는데, 이는 브리지 프로토콜을 연상시키는 기능이지만 규제된 은행 프레임 안에서 실행된다는 점이 다르다. 은행은 또한 제3자를 통해 Revolut 브랜드의 스테이블코인을 제공할 계획이다. 발행 주체도, 준비자산 관리자도 되지 않으며 그 역할은 마케팅, 고객 접점, 계열사를 통한 커스터디로 제한되고, GENIUS Act 및 관련 규칙이 발효되면 이에 따른다. 2025년 7월에 제정된 이 법은 스테이블코인 발행을 면허 보유자로 한정하고 준비자산, 상환, 감사에 대한 감독권을 OCC에 부여하는데, Stable (Stablechain) 같은 전용 발행 레일도 동일한 프레임워크 기반이다. 사업계획서는 향후 3년간 디지털 자산 서비스가 은행 수익의 2% 미만에 그칠 것으로 전망하고 있다. Revolut만 이 파이프라인에 있는 것은 아니다. OCC는 이전에 Coinbase, Paxos, BitGo, Ripple, Circle에 조건부 승인을 내렸고, 지난달에는 World Liberty Financial에도 승인했다. 통화감독관 Jonathan Gould는 암호화폐 기업 등 신규 진입자도 연방 감독을 받는 은행이 될 기회를 받아야 한다고 주장해 왔다. OCC는 2025년 이후 신규 차터 신청 40건을 접수해 21건을 승인하고 2건을 거절했다. 시장을 실시간으로 추적하려는 독자는 Bybit에서 현물·선물 가격을 실시간으로 확인할 수 있다.

2027년 출범과 GENIUS Act 일정

COINOTAG의 판단은 다음과 같다. 9월 2일자 서한은 중간 단계의 조건부 결정, 즉 최종 차터가 아니며 그 조건들은 FDIC, 연준, 그리고 OCC 자신이 각각 서명할 때까지 Revolut Bank US를 구속한다. 스테이블코인 계획의 핵심 문서는 2025년 7월에 제정된 GENIUS Act다. 이 법은 발행을 면허 보유자로 제한하고 준비자산·상환·감사·커스터디에 대한 감독권을 OCC에 부여하며, Revolut의 제3자 발행 모델은 어떤 토큰이 미국 고객에게 도달하기 전에 이 법에 부합해야 한다. 2027년 상반기 출범 목표와 수익 2% 미만의 전망을 감안하면 단기적 시장 파급은 제한적이다. 그러나 커스터디와 스테이블코인 레일을 갖춘 면허 은행이 이미 경쟁하고 있는 Best Crypto Exchanges와 병렬적으로 배치된다는 점은, 세계 최대 금융 시장에서 은행과 암호화폐의 통합이 한층 깊어지고 있음을 시사한다.