OCC 보고서, 미국 은행 9곳 서비스 제한 확인, 디지털 자산도 제한 대상

은행 9곳, 불만 10만 건, 내부 문서 42만 페이지

미국 통화감독청(OCC)은 수요일인 10월 14일 조사 결과를 발표했다. 미국에서 가장 큰 국립 은행 9곳 모두 고객의 정치적 신념, 종교 소속 또는 합법적 사업 활동을 이유로 서비스 접근을 제한할 수 있는 방침을 유지해 온 것이다. 이번 점검은 2020년부터 2025년 9월까지를 다루며 약 10만 건의 고객 불만과 약 42만 페이지의 내부 문서를 근거로 했다. 조사 대상은 JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC, TD Bank, BMO였다. 감독 당국은 은행들의 광범위한 평판 리스크 방침이 측정 가능한 재무 기준 대신 주관적 판단으로 고객을 걸러 왔다고 결론 내렸다.

구체적 사례도 문서에 기록돼 있다. JPMorgan의 결제 자회사 WePay는 2021년 2월 도널드 트럼프 관련 캠프인 상품과 'Make America Great Again' 캠프인 굿즈를 판매하던 가맹점 계정을 해지했다. 내부 직원은 이 폐쇄가 트럼프 관련 상품을 포괄하는 WePay 서비스 약관 위반이라고 서술했다. PNC는 보수 정치·종교 단체와 긴밀히 연결된 소유주가 경영하는 미디어 기업에 신용을 거부했고, 내부 이메일 한 건은 은행이 해당 회사와의 거래를 어떻게 정당화할 수 있을지 의문을 던졌다. 조사 과정에서 민주당 후보 지지 활동을 벌인 단체 관련 사례도 함께 확인됐다. 제한이 한쪽 정당에만 국한되지 않았다는 뜻이다.

정치 너머에는 산업별 제한이 자리하고 있었다. 감독청이 명시한 대상은 총기 제조사, 석탄 기업, 석유·가스 회사, 구금 시설, 담배 사업, 그리고 디지털 자산 활동이다. 일부 은행은 합법적 총판매업체에 내부 사회 기준을 적용했다. 탄창 용량 규정과 21세 미만 고객 판매 금지 같은 조건이 그것이다. 보고서는 불일치도 지적했다. 더 강한 부정적 보도를 낸 부유한 고객은 계좌를 유지한 반면, 입증되지 않은 의혹만으로 서비스를 잃은 고객도 있었다는 것이다. 감독청은 피해 고객의 총규모와 재무 손실 전액을 산출하지 못했다고 인정했다. 통화감독 총재 조너선 굴드는 이번 조사가 미국 최대 은행들이 합법적 사업체에 서비스를 거부하고 계좌를 해지하며 차별했다는 '반박 불가능한 증거'를 제공한다고 말했다. 그는 평판 심사가 브랜드 리스크, 프랜차이즈 리스크 같은 다른 명목으로 되살아나고 있어 자발적 시정만으로는 부족할 수 있다고 경고했다.

제한 목록에 오른 디지털 자산

이번 조사는 트럼프 대통령이 2025년 8월 내린 행정명령에 따른 것이다. 그는 이를 '불법 디뱅킹'이라 불렀고 각 기관에 방지를 지시했다. OCC는 47페이지 분량의 보고서에서 일부 은행이 석유·가스, 담배, 총기, 디지털 자산 산업에 대한 서비스 제한 방침을 공개적·비공개적으로 유지해 왔다고 밝혔다. 감독청은 다수 기관이 디지털 자산 발행사, 거래소 및 운영 관리자에 대한 금융 서비스를 대부분 금융범죄 우려를 근거로 끊었다고 파악했다.

업계는 이 관행을 '오퍼레이션 초크포인트 2.0'이라고 불러 왔다. 오바마 행정부 시절 사기 방지 이니셔티브에서 따온 명칭이다. 2024년 11월 30명이 넘는 기술·크립토 경영진이 금융 접근을 거부당했다고 주장하면서 붙은 이름이다. 트럼프의 행정명령은 전직 대통령 조 바이든의 연방정부가 금융기관에 크립토 기업 서비스 차단을 압박했을 수 있다는 이 주장에 뒤따라 나왔다. 다만 보고서는 디지털 자산을 제한 대상 산업으로 명시하면서도 크립토 활동과 연결된 디뱅킹 구체 사례는 단 하나도 실지 않았다. 기관은 점검 대상 은행 9곳 전반에서 디뱅킹 또는 의제된 디뱅킹의 전체 규모를 포괄적으로 측정할 수 없다고 밝혔다. 굴드 총재의 공개 발언은 크립토가 아니라 석탄과 총기에 집중됐다. 석탄에 관해 그는 해당 결정이 재무 리스크에 근거한 것이 아니며 은행들이 부정적 보도, 공개 시위, 업계 지원의 평판 부담을 근거로 들었다고 말했다. 그는 마지막으로 금융 서비스에 대한 공정한 접근은 구호가 아니라 반드시 이행해야 할 의무라고 강조했다. 별도로 연방준비제도는 비판자들이 오퍼레이션 초크포인트 2.0을 끝낼 수 있다고 보는 규제 안에 대한 의견 수렴을 진행 중이며, OCC의 조사 결과와 병행되는 경로다. 은행 9곳에 대한 압박은 계속 커지는 중이며, 쟁점은 논란이 된 방침의 철폐가 고객 판단의 재량까지 없애는지라는 더 어려운 질문으로 옮겨가고 있다.

발표 내용을 가장 선명하게 읽는 지점은 범위와 증거 사이의 간극이다. 디지털 자산 활동은 제한 목록에 올라 있지만, 문서화된 모든 사례 연구는 정치 굿즈, 미디어, 석탄 또는 총기와 관련된다. 47페이지 어디에도 크립토 고유 사례는 없다. 업계의 핵심 주장은 2024년 11월 30명이 넘는 경영진의 불만 제기로만 수치화돼 있을 뿐, 감독청 자체 기록으로는 검증되지 않은 상태다. 이제 집행의 쟁점은 수사가 아니라 구조로 옮겨간다. 평판 리스크는 은행 검사 항목에서 제외됐고, 굴드 총재는 은행들의 자체 시정이 충분하지 않다는 확신이 없다고 밝힌 바 있다. 이 때문에 디지털 자산 기업을 명시하는 후속 규칙 제정이 이번 보고서의 산업 목록보다 더 큰 실질적 무게를 갖게 된다.