DBS·Citi, 주말 최초 토큰화 예금 이체를 몇 분 만에 결제 — 스테이블코인(USDT) 결제 레일에 도전

Swift에서 열린 첫 주말 이체

DBS은행과 Citi가 세계 최초로 주말에 토큰화된 국경 간 예금 이체를 완료했다. 9월 6일 토요일, 싱가포르에서 미국으로 이어지는 달러 예금이 Swift의 Digital Ledger를 결제 인프라로 활용해 몇 분 만에 이동한 것이다. 은행 측은 월요일 공식 발표를 통해 이 성과를 확인했으며, 기존 국경 간 결제가 여전히 최대 영업일 기준 2일까지 걸릴 수 있다는 점을 감안하면 뚜렷한 개선으로 평가했다. 토큰화 예금은 은행의 부채를 온체인 토큰으로 표현한 것으로, 원장에 미러링되는 순간 암호화폐 전송과 같은 방식으로 움직인다. 결제 마감 시각, 시간대, 은행 휴일에 대한 의존성이 사라지지만, 자금 자체는 규제 은행 시스템 안에 그대로 머문다. 주말이라는 타이밍이 핵심이다. 양측 은행이 모두 SWIFT 메시징을 사용하더라도, 기반 결제 시스템이 영업일에만 가동되는 탓에 토요일·일요일·공휴일에는 결제가 역사적으로 멈춰 왔다. Swift의 블록체인 전환은 이례적으로 빠르게 진행됐다. 이 네트워크는 7월에 원장 준비 완료를 선언했고, Citi, DBS, HSBC, BNP Paribas, UBS, ANZ, Standard Chartered 등 국제 은행 17개사와 함께 토큰화 국경 간 결제 파일럿을 출범시켰다. 8월에는 Standard Chartered와 HSBC가 새 레일에서 첫 실거래를 실행했고, 이번 DBS-Citi 이체는 진정한 24시간 365일 운영으로 검증 범위를 넓히며 실제 주말 환경에서 원장의 공유 합의 메커니즘을 작동시켰다. Citi는 국내 트랙도 병행하고 있다. JPMorgan, Bank of America와 함께 The Clearing House가 운영할 토큰화 예금 네트워크를 2027년 상반기 목표로 추진 중이며, The Clearing House 최고경영자는 이를 암호화폐의 은행 결제 인프라 도전에 대한 직접적 대응으로 프레이밍했다. DBS 역시 2025년 11월 JPMorgan과 토큰화 예금 상호운용 프레임워크 개발에 합의한 바 있어, 이번 주말 Swift 결제는 은행 간 공동 전략의 국제적 확장으로 읽힌다.

지갑 vs 은행 계좌

이 성과는 스테이블코인 지갑이 전통 은행 계좌를 대체할 것인가를 둘러싼 진행형 논쟁 한가운데 착지했다. 컨설팅업체 Bain의 최근 보고서는 은행이 사라지지는 않지만 소비자 자금에 대한 장악력이 약화되고 있다고 진단한다. 기존 은행은 2000년대 초 업계 매출의 95%를 차지했으나, 이 비중은 현재 80%에서 2030년까지 69%로 하락할 것으로 전망된다. 스테이블코인 지갑은 디지털 달러를 보관하고 24시간 내내 가치를 이동시키며 계좌번호나 라우팅 번호 없이 국경을 넘을 수 있다는 점에서 이 도전의 중심에 있다. 마찰이 큰 결제 회랑에서는 경제성 차이가 극명하다. RedStone 공동창업자 Marcin Kazmierczak은 세계은행 데이터를 인용해 은행 송금의 평균 비용을 14.99%로, 세계 평균은 6.36%로 꼽았다. 반면 스테이블코인 거래는 1% 미만의 비용으로 수 초 만에 결제된다. Eco CEO Ryne Saxe는 한 걸음 더 나아가 최종 상태는 보편적 주소와 패스키 방식 로그인을 갖춘 항상 수익을 창출하는 단일 잔고라고 주장하며, 은행과 핀테크는 경쟁력 유지를 위해 스테이블코인 레일 위에 구축하는 수밖에 없다고 본다. 다만 업계 대다수는 대체보다 수렴을 예상한다. Fireblocks 결제 부문 수석 부사장 Ran Goldi는 은행이 스테이블코인과 상호운용 가능한 토큰화 예금을 발행할 것이라 예측했다. 스테이블코인의 장악이 아니라 은행 계좌가 프로그래밍 가능해지는 방향이다. Bitget Wallet COO Alvin Kan도 계좌가 기관과 관할권을 넘어 더 개방적이고 이동성 높아질 것으로 전망한다. 편의성도 변수다. BVNK의 2026년 설문 데이터에 따르면 암호화폐 사용자의 77%가 자기관리보다 기존 은행이나 핀테크를 통해 스테이블코인 지갑을 여는 쪽을 선호했다. 이 선호는 Tangem Pay 같은 카드 결제형 지갑부터 Coinbase Global 같은 미국 규제 플랫폼 제품군까지 이미 상품으로 구현되고 있다. 토큰화의 범위도 예금을 넘어 Tether Gold(XAUT)에서 은행 부채 자체까지 확장되고 있다. 리스크 역시 분명하다. Resolv의 USR 토큰은 3월에 공격자가 담보 없는 토큰을 발행해 2,500만 달러를 인출하면서 약 70% 하락했고, StablR는 5월 보안 사고 이후 USDR과 EURR의 무단 발행을 공개했다. 시장을 실시간으로 추적하려는 독자는 Binance에서 현물·선물 가격을 실시간으로 확인할 수 있다.

온체인 위의 예금, 그래도 은행은 살아 있다

우리의 판단은 이것이다. 이 둘은 하나의 이야기인 셈이다. 스테이블코인 지갑이 결제 점유율을 실제로 빼앗고 있고, 기존 은행은 레일을 내주는 대신 예금 자체를 토큰으로 만들어 인프라 계층에서 응수하고 있다. 주목할 점은 DBS의 공식 공시조차 핵심 조건을 밝히지 않았다는 것이다. 이체 금액, 부과된 수수료, '몇 분'을 넘어서는 정확한 결제 시간은 공개되지 않았다. 효율성 주장은 은행 측 프레이밍에 의존할 수밖에 없다. 확인된 것은 방향이다. 세계 최대급 은행 네트워크 두 곳이 토요일에 실제 달러 예금을 공유 블록체인 원장 위에서 이동시키는 데 성공했다. 은행 계좌는 죽지 않고 있다. 코드로 다시 쓰이고 있는 것이다.