잭 도시의 Block, 비트코인(BTC) 커스터디 신탁은행 OCC 인가 신청

Block, 연방 신탁은행 인가 신청서 제출

잭 도시(Jack Dorsey)가 이끄는 Block이 디지털 자산 사업의 발걸음을 규제 금융 영역으로 확장했다. Block은 9월 8일 미국 통화감독청(OCC)에 비트코인(Bitcoin, BTC)과 스테이블코인 커스터디 전문 연방 헌장 은행인 Builders Bank & Trust 설립을 위한 신청서를 공식 제출했다. 이번 조치는 소비자 대상 제품에서 출발했던 회사의 전략이 기관 등급 금융 인프라로 나아가는 단계라는 점에서 의미가 크다. 신청이 승인될 경우 Builders Bank는 보험 미가입 국가 신탁은행(uninsured national trust bank)으로 운영되는데, 이 헌장 유형은 상업 대출이 아닌 자산 보관과 수탁 서비스에 특화된 구조다. 고객 예금을 받지 않고 대출도 발행하지 않기 때문에 연방예금보험공사(FDIC)의 보호 범위 밖에 놓이며, 대신 연방 차원에서 OCC의 직접 감독을 받는다. 이 구조 자체가 핵심이다. 연방 헌장을 확보하면 Block은 개별 주마다 제각각인 규제 체계를 헤쳐 나가는 대신 단일 국가 감독기관 아래에서 Bitcoin custody and trustee services를 운영할 수 있게 된다. 은행 사장 겸 최고경영자(CEO)로 예정된 인물은 Block의 디지털 자산 전략을 이끄는 리 울리(Lee Woolley)다. 특히 신청서에는 비트코인과 스테이블코인이 모두 커스터디 대상 자산으로 명시돼 있다. 미국 내 수백만 소비자의 비트코인 거래를 이미 처리하는 Square 결제 플랫폼과 Cash App을 보유한 회사의 선택이라는 점에서, 규제된 커스터디와 기존 결제 생태계의 결합은 디지털 자산 서비스를 실험이 아닌 핵심 인프라로 취급한다는 가장 분명한 신호로 읽힌다. Block은 오래전부터 Bitcoin을 기업 정체성의 중심에 놓아왔다. Cash App의 거래 서비스, Proto 부문의 채굴 하드웨어, 그리고 비트코인의 proof-of-work 네트워크 지지가 그 예다. 이번 인가 신청은 여기에 규제 커스터디라는 축을 더하는 것이지만, 어디까지나 신청 단계이며 OCC의 승인이 나오기 전까지 은행은 문을 열 수 없다.

연방 헌장 대기열은 이미 포화 상태

예정된 은행을 이끌 리 울리는 20년이 넘는 은행 경력을 갖춘 인물이다. 노던 트러스트(Northern Trust)와 BNY 멜론(BNY Mellon)에서 요직을 역임했고, 재무부 연방 신용조합(Treasury Department Federal Credit Union)의 사장 겸 CEO로 근무한 바 있다. 신청서와 함께 발표한 입장에서 울리는 이번 인가 추진을 Block의 경제적 역량 강화 미션의 연장으로 규정하고, 회사의 디지털 자산 경험, Square Financial Services에서 축적된 전문성, 그리고 Block이 구성한 전문 은행팀을 근거로 들었다. 그는 Block과 고객 자산을 안전하게 보관하는 데 필요한 인가를 확보하기 위해 OCC와 협력할 계획이라고 밝혔다. Block의 신청이 접수된 시점은 대기열이 뚜렷하게 혼잡한 때이기도 하다. 송금 대기업 Revolut은 지난주 OCC의 조건부 승인을 방금 받았고, 그 이전 주기에서는 Coinbase, Paxos, BitGo, Ripple, Circle이 각각 헌장을 확보했다. 2025년 이후 OCC에는 신규 은행 인가 신청이 총 40건 접수됐으며, 이 가운데 21건이 승인되고 2건이 거부됐다. 수치상으로는 규제 당국이 당분간 암호화폐 인접 사업자의 진입에 수용적인 태도를 보이고 있다는 해석이 가능하다. 구조적 매력은 단순하다. 국가 신탁 헌장은 주별 송금사 면허 체계를 단일 감독기관 아래의 하나의 연방 프레임워크로 대체한다. 은행이 고객 자산을 담보로 대출하지도, 보험 가입 예금을 받지도 않기 때문에 자산은 부분준비제 대차대조표가 아닌 커스터디에 보관된다. 분리 보관형 규제 암호화폐 금고에 대한 기관 수요가 빠르게 커지는 지금, CoinCorner가 최근 선보인 Lloyd's-insured Bitcoin vault 같은 제품이 이를 방증한다. Block의 신청은 고립된 베팅이라기보다 연방 감독 커스터디로의 업계 전반의 이동에 발맞추려는 움직임으로 읽힌다. 시장을 실시간으로 추적하려는 독자는 Binance에서 현물·선물 가격을 실시간으로 확인할 수 있다.

승인 여부는 OCC 심사에 달려 있다

우리가 신청서 원문을 직접 검토한 결과, 한 가지 구분은 분명하다. 이것은 헌장이 아니라 신청이라는 점이다. Builders Bank & Trust의 탄생 여부는 OCC의 심사 절차가 결정하며, 출시 일정도 승인 조건도 아직 공개된 바 없다. 다만 이 문서가 확인해 주는 것은 의지다. 이미 40건의 인가 신청이 규제기관의 반응을 시험했고 21건 승인 대 2건 거부라는 실적이 쌓인 시점에, Block이 비트코인·스테이블코인 커스터디 운영을 연방 감독 아래 공식적으로 묶으려 한다는 것이다. 승인된다면 이 헌장은 도시의 비트코인 전략이 기록한 가장 완전한 형태의 기관화가 될 것이다. 거부된다면 커스터디 계획은 주 단위 규제 체계라는 제약 안에 머물 수밖에 없다.