한국은행 총재, 해외 발행 비트코인(BTC) 카드 결제 100억 달러 추정...밀착 감시 예고

이현송 총재, 강화된 감독 공언

한국은행 이현송 총재는 지난주중앙은행에서 열린 국회 기획재정위원회 국정감사에서 해외 발행 암호화폐 카드가 여러 고유한 위험을 안고 있다고 지적하며 강화된 감독을 약속했다. 답변은 이들 상품의 국내 확산을 문제 삼은 더불어민주당 김남준 의원의 질의에 대한 것이었다. 총재의 우려는 구조적이었다. 카드 운영 주체가 모두 해외에 있고 상품이 주로 달러 스테이블코인 기반으로 만들어져 국내 결제 감시망 밖에 놓여 있다는 점이다. 그는 해당 부문을 면밀히 모니터링하고 규제 당국이 활용할 정보 기반을 개선하며 관계 기관과 협의를 추진하겠다고 밝혔다. 암호화폐 카드는 비트코인 가격이 아니라 은행 계좌 대신 비트코인(BTC)이나 스테이블코인 잔고에서 결제 재원을 끌어오는 카드다. 총재는 정산 경로도 설명했다. 카드 소유자의 보유 자산은 결제 시점에 법정화폐로 전환되므로 그 순간의 비트코인 가격이 가맹점이 받는 원화 금액을 결정하고, 구매자와 결제망 사이에 중개자가 하나 더 끼어든다. 이 추가 단계 때문에 수수료가 일반 결제 수단보다 눈에 띄게 높아지며, 세션에서 제기된 규제 차익거래 우려도 인정했다.

같은 청문회에서 나온 수치는 중앙은행이 왜 관심을 두는지를 보여준다. 김 의원은 위원회에 7월 기준 국내 스테이블코인 거래대금이 하루 평균 약 2,000억 원에 달했고, 해외 플랫폼에서 이뤄진 암호화폐 카드 누적 결제액은 100억 달러, 원화로 약 1조 3,410억 원으로 추산된다고 말했다. 그런 규모에 비해 국내에서 카드로 결제된 실제 금액은 사실상 측정되지 않고 있다. 한국은행도 금융위원회도 국민이 이 상품으로 얼마를 쓰는지 위원회에 답하지 못했다. 김 의원은 중앙은행에 관련 데이터 제출을 요청했으나 법적 근거가 없다는 답을 들었다고 밝혔다. 그는 소셜미디어의 마케팅 실태도 지적했다. 홍보 게시물은 인공지능 서비스 구독료 20% 할인과 월 20달러 캐시백을 내세우고, 일부 글은 해외 직구에서 관세 회피를 절약 팁으로 내걸기도 한다. 이 카드의 기반이 되는 달러 스테이블코인은 해외 시스템 위에서 돌아가는 스마트 컨트랙트 인프라를 통해 온체인으로 정산되는데, 국내 통계가 닿지 않는 바로 그 계층이다.

달러 자금흐름, 계정 동결, 관세 사각지대

의원들은 소비자 측 노출 실태를 구체적으로 짚었다. 국민이 해외 거래소에 디지털 자산을 두고 그 카드로 결제하면 구매는 한국에서 일어나지만 정산 대금은 달러로 해외 카드사에 지급된다. 국내 소비와 자금흐름이 통계로 추적하기 어려워지는 구조다. 김 의원은 국내 카드와 해외 카드 지출을 모두 통계와 감독 대상에 넣어야 한다고 주장했다. 이 모델은 매입 체인이 면허 관할 안에 놓이고 분쟁 시 국내 상대방이 존재하는 기존 카드망과 다르다. 소비자 보호 문제는 더 예리하다. 해외 거래소나 카드 발행사가 계정을 동결하거나 파산하면 한국 이용자는 자금을 아예 회수하지 못할 수 있다. 자산이 이용자 본인이 통제하는 콜드 월렛이 아니라 거래소 수탁에 놓이기 때문에, 해킹, 승인되지 않은 결제, 환불 분쟁으로 인한 손실이 국내 금융당국의 보호막 밖에 있을 수 있다는 것이다. 김 의원은 관세 측면도 함께 제기했다. 고가품, 주류, 사치품 해외 구매가 국내 금융거래 데이터에 나타나지 않으면 신고를 둘러싼 사각지대가 생긴다. 그는 이 문제 조합이 한국은행과 금융당국의 공동 대응을 요구할 만큼 심각하다고 보았다.

데이터 권한 없는 감시 약속

이번 청문회의 핵심 사실은 약속이 아니라 인정이다. 모니터링 의지와 기관 간 협의는 정보 흐름 개선을 겨냥하지만, 중앙은행 스스로 김 의원이 요청한 데이터를 넘길 법적 근거가 없다고 위원회에 밝혔다. 감독 공백은 조직 문제가 아니라 법제 문제라는 뜻이다. 우려의 산술도 단순하다. 누적 100억 달러의 해외 결제 규모와 하루 약 2,000억 원 수준의 국내 스테이블코인 시장을 견주면, 정산이 한국 통계와 감독이 닿지 않는 역외 경로로 돌고 있음을 보여준다. 이번 청문회 이후 구체적 입법 요구로 자리 잡을 것은 카드 자체가 아니라 데이터 수집 권한이다.